職場新鮮誌

作者: 李彥謀
2015年2月，花旗銀行公布2014年「個人財務健檢」調查結果，資料顯示有58%的國人認為，需有1,000萬元以上的存款，才能享受「舒適」的退休生活，比2013年的49%成長9個百分點；且理想的退休存款金額還高達7,800萬元，比2013年的4,800萬元激增3,000萬元，而這樣的「理想值」，大概只有金字塔頂端才辦得到吧。

但是，即使國人對退休生活存款需求大幅升高，卻僅有19%的台灣受訪者表示自己有正式的退休計畫，低於亞太地區24%的平均值。

退休後如迷航的小船？

以一個35歲的青壯年而言，當個上班族工作30年不中斷，即使不吃不喝，也幾乎不太可能存到7,800萬，但是存1000萬元卻是可能的。然而，即使是1,000萬元，這30年的存錢生活，日子恐怕也過得載浮載沉。

假設有幸存到數百萬元，加上有退休金可領，拿到可過舒適生活的1,000萬元，只是，問題來了，很多人不知道怎麼規劃1,000萬元退休金？因為，當你覺得退休之後的生活已經無虞，銀行帳戶存款又有8位數，可能一時間會意亂情迷，原本退休前興致勃勃計畫要如何運用這筆錢，卻在真正退休後，像坐在一條不知航向何處的小船上。

其實，過去在上班族的時代，理財專家常建議把薪水分成三部分，第一是家庭支出、第二是房貸、第三是投資理財。但投資理財的部分，大多用在如保險、小孩教育費用、日常旅遊基金上。再者，房貸與保險通常要繳20年，也就是說，能真正開始把錢存下來的時間只有10年。

無論如何，假設現在面對的是存款有1,000萬元，但是未來20年的退休生活是在沒有任何收入的情況下，我們依然建議分成三部分來規劃1,000萬元退休金，分別是生活支出、積極的投資理財、保守的定存生息（參見表一）。

1,000萬退休金的三大規劃建議

首先，列出300萬元做為日常生活之用，以一個人的普通生活費，包含食、衣、住、行，水、電、瓦斯，電視網路等等，每月2萬元應該差強人意；若以300萬元均攤，退休後第一個10年，每月可用2萬5,000元。比較有計畫的人，還會每月存5,000元，一年存6萬，然後可以安排一次為期五天左右的亞太地區之旅。

第一個10年過去，大概已經75歲左右，體力與精力逐漸在下滑，能像第一個10年經常到處跑的意願也降低，此時身體會需要保養或進廠維修，雖然年輕時已經買好醫療險，可以減輕負擔，但偶而舟車勞頓往返醫療院所也挺累人。

在第二個退休後的10年，就要動用到10年前放在定存的錢，陸續領出來運用了。既然前10年按照計畫用了300萬元，但是只要沒差太多，第二個10年應該還是可以300萬元來過日子。別忘了，以現在一年期定存利率1.2%計算，400萬就有將近50萬的利息（若是複利就會再多一點）。到這個階段，吃大餐美味的機會少了，食量也不宜過多，因此在食的花費會減少，但添購天然營養品來補身則是必要。

最關鍵的在於，有其中一部分退休金300萬元拿去做投資理財，但是，非常多退休族在這裡栽跟斗，不但退休金錢賠光，還動用到老本，以致抑鬱寡歡，反而使疾病叢生。雖然可以理解退休族為甚麼守不住財，因為年輕時沒有機會用大筆金錢投資理財，想說退休後何妨來冒險一次？很可惜，能突破天險的人非常少。

股票、連動債、房地產、基金、與朋友合夥投資生意等，都有人做，然而，你是否有辦法設定停損點？有踩煞車的本事嗎？很多人在年輕的時候做得到，但人不能不服老，因為腦筋退化是在不知不覺中進行，我們很難察覺，所以很多事情無法精準判斷，建議用筆記寫下來，這300萬元輸了就到此為止。

事實上，因應老齡化時代，許多保險公司與銀行的理財規劃是為退休族量身打造，當你拿到1,000萬元退休金，可以找熟悉的銀行專員協助規劃，先把很多你還清醒時的想法約定好，當你年老智力退化時，還有一套機制幫你把關。

本文摘錄自『看雜誌』