作者: 李彥謀
農曆新年剛過，您是否拿到公司發的年終獎金、分紅？之前申請貸款過年的朋友，資金運用得如何？如果您有收到長輩給的紅包，已經存入帳戶、或是花掉了？無論您是哪一類型，建議從今天開始，要做好維持良好「信用」的計畫。
為甚麼？2015年年底，金管會決定打造台灣進入「無現金社會」。甚麼是「無現金社會」？簡單說，就是一切的交易都不再使用紙鈔、貨幣等現金，而是透過電子交易方式來達成。您會覺得不可能、不可思議嗎？但是，無現金社會在未來一定會成真。
人類自遠古時代以來的交易工具，一直在改變，從以物易物、使用銀器、銅幣，後來發展到紙鈔、支票，以前的銀行叫做錢莊，現在銀行的功能與服務比過去更多元，匯款、匯兌等耳熟能詳的業務只是入門課，還有更深奧複雜的跨行與跨國金融交易等。
到20世紀，又發明「信用卡」，一張名片大小的塑膠板，刷過去就等於現金；這幾年，手機信用卡上市，線上購物亦蔚成風氣，輸入信用卡或帳戶號碼就能支付或扣款，讓以現金購物及消費的比率下降。在台灣，國人使用非現金支付的比例是26%，政府希望五年內能提升到52%。
換言之，五年內身上不帶鈔票的人，會增加到每二人就有一人。這種潮流與趨勢，你能夠不追上嗎？當周遭的朋友都在使用電子交易，你卻拿出紙鈔，難保不會被笑稱是「遠古人」。
您知道嗎？瑞典是目前全世界電子貨幣通行最普及的國家，民眾愈來愈依賴App及信用卡做為支付工具；鈔票與硬幣使用率僅2%，低於美國7.7%及歐元區的10%。2015年瑞典所有消費活動中，只有20%是付現，其他國家平均為75%。最普遍的還是刷卡，據統計，2013年有近24億筆信用卡交易，是15年前2.13億筆的10倍。
瑞典各大銀行的分行，半數以上不再保留現金，也不接受現金存款，好處是讓「搶銀行」的機率降到最低。再者，電子交易都會留下痕跡，會讓金融詐騙的情況減少並得到保障。此外，政府在收取各項稅金時也很方便。
然而，要使用電子支付，可不像辦手機門號那麼輕鬆簡單。要擁有信用卡，需先經過銀行的信用聯徵，一旦信用不佳，信用卡核准不過，就得等半年、一年之後，信用紀錄有明顯的向上提升，才有機會再次申請，否則，拿鈔票、硬幣付款，就真的落伍了。
問題是，很多人並不清楚信用的重要性，也對維持良好信用無從下手。如果，你還沒有申辦過信用卡，基本條件是您要年滿20歲；其次，要有固定收入，這可能是您創業的營利，也可以是受僱於他人的薪水，這些金錢最好經過銀行系統的匯轉紀錄，因為辦卡時會需要存摺紀錄。其次，最少在同一家公司任職滿三個月，且工作年資愈長且愈固定，所得到的信用評分也愈高。
如果您已有信用卡，不表示未來就一帆風順。倘若搞砸自己的信用，銀行還是可以中斷您使用信用卡的權利，聯徵紀錄也會將您列入不受歡迎名單中，其它金融機構也會特別留意，甚至對您敬而遠之。
有三個維持良好信用的技巧，建議您時常提醒自己。第一，盡量不要有遲繳或未繳的紀錄，最好是「繳清當期帳款」，即使情非得已，都要勉強自己繳足「最低應繳金額」。若不慎忘記繳款，要立即聯絡銀行客服，爭取通融，勿使欠繳紀錄列入信評資料。一勞永逸的辦法，就是辦理自動扣繳，但要確保帳戶有足夠的金額。
第二，盡量不要使用循環利息，這不僅利率高，還會逐漸讓您債台高築，銀行也會認為您有財務周轉上的疑慮，而降低信評。明智的做法是減少慾望，克制自己的消費。
第三，盡可能不要使用信用卡預借現金，因為信用卡只是方便交易的模式，若以信用卡來借現金，利率高不在話下，也顯示您信用不佳，以致連貸款都爭取不到。
從年輕就把「信用」養好，會受用一輩子，將來購屋、買車等貸款，或許有機會與銀行談到更低利率，政府亦研擬刷卡額，未來可用於抵稅。想要省錢理財，就從現在開始吧。 （本文由 Money101.com.tw提供）
本文摘錄自『看雜誌』