作者: 李彥謀
人類壽命愈來愈長，目前退休年齡一般約為65歲，然而平均壽命若以85歲來計算，退休後平均仍有將近20年的人生。主要問題是正常的收入中斷，日常所需花費除了靠國家及雇主提供的退休金之外，個人的退休金要如何準備？要準備多少才夠用？便成為退休規劃的重軸。
近年來，不少資訊提醒大眾，退休規劃宜早不宜晚。不過，即使有人很早就開始進行退休計畫，但若規劃錯誤，會比晚規劃、甚至不規劃更為危險。畢竟錯誤的退休理財觀念，會影響退休理財規劃的成效，造成退休理想與現實有落差。
根據國內外的相關調查，在此羅列五大項常見的迷思，提供退休族檢視自己是否也陷入其中。
迷思一：天馬行空的退休生活規劃
在規劃退休時，許多人對退休生活會有過度的期待，想像著常常出國旅遊、閒來無事就去「達摩祖師」做腳底按摩、或是全身SPA，還想像把家電或家具全部換新，這就使得必須準備的退休金，一路被喊高到2,000萬、3,000萬元，甚至上億元。
事實上，如果不是天性生活奢華的人，退休後不太可能喜歡奢華生活。而且，通常退休後日常生活開銷會滅少，反而是醫療費用因年齡漸長而增加。一旦設定過高的退休金目標，反而會使籌措退休金的困難度加大，如此更容易前功盡棄。建議「所得替代率」（退休後平均每月可支配金額與退休當時每月薪資的比例）以50%至60%為基本目標即可。
迷思二：想等經濟責任盡完再準備
大部分的退休族在青壯年時，只想到為子女準備教育基金或清償房貸，忘了提早為自己規劃一份退休金。等到自己體力衰退，兒女逐漸長大成人，才發覺離退休日子愈來愈近、驚覺退休金的缺口還很大，焦慮之餘產生憂鬱，整天悶悶不樂，很容易疾病上身。
有道是：「兒孫自有兒孫福。」養兒育女雖然是天職，但凡事為其設想得太周到，反使自己陷入晚景淒涼的境地，這樣的情景恐要慎思。不妨換個角度想，年輕時就開始幫自己做退休規劃，退休後不讓自己成為子女的負擔，其實就是在幫子女們積累財富。
迷思三：低估通貨膨脹的效果
儲蓄是想要達成理想退休生活的基本方法。許多人傾向以「定存」累積財富，但是，目前定存年利率僅百分之一點多，相對有些保守，導致資產成長率趕不上通貨膨脹的速度。例如，假設你將100萬元放在家裡保險箱，預估每年的通貨膨脹率是2%，則今天的100萬元，到明年只值98萬元，放個30年，價值會貶為不到56萬元。
因此，光是儲蓄與定存絕對趕不上通膨的速度，必須選擇至少高於通膨率的投資標的。但是，用時間來換取通膨，也是正確的選擇，如果是離退休還有一、二十年的人，可以選擇風險較低、投報率也偏低的產品；但若是退休後才開始規劃，則必須要投入到風險較高、以爭取較高的投報率。兩相比較，這就是「時間」在退休規劃上所扮演的重要性。
迷思四：高估通貨膨脹的威力
俗話說：「一樣米養百種人。」有的人對退休生活太樂觀，有的卻又太悲觀。例如悲觀者會擔心通膨吃掉自己的錢，因此在推估通膨時刻意高估。但過去十年，全球經濟較接近通縮。據統計，過年十多年來，台灣的平均物價上漲率大概在3%左右。因此建議在推算退休金時，應以適當的比率，如2%或3%推算，否則可能造成數字壓力太大，而降低執行的意願。
迷思五：聽信明牌進行投資
市面上有琳瑯滿目的投資理財工具，財經頻道也如雨後春筍，但任何一種投資工具並不見得你都適合。許多人只跟著利潤前進，卻不知這項產品與自己「八字不合」，天生就相剋。尤其是當業務員或名嘴告訴你，可利用投資某項理財工具來累積兒孫的財富，許多人就心軟了。其實，賠光退休金者大有人在，關鍵都是「人心不足蛇吞象」。
如果你已是退休族，更應該偏重「保本」，例如全球型基金、年金險、養老險等，股票、期貨、房地產因為輸贏較大，比較不建議大筆出手。
無論如何，盡早執行退休計畫，可以減輕準備期間的財務壓力，還有兩大額外的好處：清楚知道人生不同階段的開銷，以及更了解未來該如何節流。（本文由Money101.com.tw提供）
本文摘錄自『看雜誌』