想一想，你手上有幾本存摺？都有在使用嗎？到底有幾本存摺比較恰當呢？新的一年，你應該管理好手上的存摺，讓存摺成為你的理財好幫手
撰文◎郭佳容
你有幾本存摺呢？被問到這個問題，很多人可能會先愣住吧，再皺著眉頭、捏著手指數了起來，一算之下，才發現手中戶頭不少，許多甚至是經久未使用的靜止戶頭。
股市投資達人、小資女艾蜜莉說，這是一般人常見的通病之一，有些人光是薪轉戶就有好幾個，換工作後卻放著不動。她坦言，自己以前也是這樣，有一天想到了，開始整理存摺，才發現裡面的錢加一加也有萬把塊。
存摺擺著不整理，除了漏財，也少了利息收入，「帳戶一旦久沒有活動紀錄，就會被歸類為停止戶，停止戶沒有利息，金錢就在不知不覺中流失了；光是整理存摺，就像幫自己加薪一樣。」艾蜜莉說。
最好只持有一本存摺
「如果沒有特殊用途，每個人其實擁有一本存摺，就夠用了。」艾蜜莉先提出結論說，除非有不同用途，否則不需要太多戶頭。根據《有錢人想的和你不一樣》作者哈福．艾克（T. Harv Eker）所設計的「6個罐子」金錢管理系統，將每個月的收入分配到財務自由、長期儲蓄、教育、休閒娛樂、貢獻和生活支出等6個帳戶。
艾蜜莉分析，此一設計，主要透過每個月薪資分配，達到收支平衡，最終目的希望達到財務自由的目的。哈福・艾克主張，財務自由帳戶應占10％、長期儲蓄帳戶占10％、教育帳戶占10％、休閒娛樂帳戶占10％、貢獻帳戶占5～10％、生活支出帳戶則占50～55％。
艾蜜莉肯定這個設計，不過現在很多銀行都可以開設綜合帳戶，即使只有一本存摺，在綜合帳戶下開設多個子帳戶，一樣可以達到分開管理的目的，還可以申請不同提款卡，或是利用網路銀行在線上交叉匯款。
3本存摺 符合薪轉、公司、投資需求
原是一般上班族的艾蜜莉，甚至有在5年內被資遣3次的經驗，生性樂觀的她打趣說：「我還不夠慘啦。」後來她鑽研理財，在財經媒體擔任金融研究員，闖出名號後，到處演講並開設理財課程，擦亮「小資女」的招牌。
艾蜜莉目前有3個帳戶，除了薪資轉帳戶，她特別開設一個公司帳戶，將收入分開管理，堅持誠實納稅。除此之外，艾蜜莉另有一個投資帳戶，此為她根據投資習慣，選用的日盛銀行888證券投資帳戶。
「這個帳戶可以設定下單的買賣點，設定期限可以達到3個月之久；因為我上班忙碌，沒有盯盤的習慣，對我來說，這個帳戶的功能很便利。」此外，艾蜜莉說，這個帳戶利息較一般證券帳戶高，因此，她也將它作為儲蓄帳戶使用。
用存摺理財 專用帳戶一目暸然
《四本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢》一書作者、韓國知名理財規劃師高敬鎬則提倡「4本存摺」。以此為架構的「自動化理財系統」，將金錢依「用途」分為4類，包括：固定支出、變動支出、備用資金以及投資。
同樣根據不同用途，準備各本存摺，並設定存摺與存摺之間的金錢流動模式。以艾蜜莉的例子來說，她的固定和變動支出都由華南銀行薪轉戶支出，3到6個月的緊急預備金也存在同一戶頭；投資帳戶則專門用來投資和儲蓄。
艾蜜莉提醒，薪轉戶可以搭配申請信用卡使用，可設定帳單直接扣款，不僅可以累積銀行信用紀錄，也可以避免忘記繳交信用卡帳單的麻煩。
這樣規劃不同「專用帳戶」存摺，好處是每月轉入固定金額，再善用自動扣款、刷卡消費，讓銀行幫你記帳。投資集中在同一帳戶，則讓損益一目瞭然，搭配理財目標，不會迷失在複雜的帳戶架構中。
儲備緊急備用金 投資需用閒錢
艾蜜莉提醒，不管使用哪一種存摺管理法，重要的是，適合自己且留得住錢。她建議，年輕人應盡量將儲蓄拉到薪資的2成以上，也要儲備緊急預備金3～6個月，萬一有狀況無法工作時，生活不至於陷入困頓。
她也強調，投資應該運用閒錢，而不是從生活必需開支或備用金中挪用，否則一旦失去工作，急需用錢時，可能就會被迫中止投資，賣掉股票或基金，很容易發生「買高賣低」的狀況，財務將出現虧損。
「人生很忙，如果沒有一個SOP的方式管理金錢，我覺得會亂掉。」艾蜜莉透過每個月穩定的金錢管理，以儲蓄、保險、投資等一層層將人生置於安全的保護網上，保護網的內裡是投資，以確保自己走在邁向財務自由的道路上。