在人生各階段，例如25、35、45歲等，理財目標及重點往往也有所不同。但不論目標為何，維持收支平衡、及提早訂定年度預算相當重要，「月光族」更是如此！
撰文◎Career職場情報誌 吳永佳
在人生的不同階段，例如25、35、45歲等，每個階段因為生活重心及可掌握的資源有別，理財目標及重點往往也有所不同。
投資理財講師、暢銷財經書作家艾蜜莉即指出，25歲是人生精力最充沛的年紀，如朝陽初升，此時的財務目標應該是去找到一個適合自己的工作，未來前景無限，或者選擇創業。
25/35/45歲 理財重心各不同
這個階段的年輕人通常手上的現金比較少，但不要緊，最主要的是找到將來的路，並學好專業技能。
這時期有件事要特別注意！因為剛從學校出來，可能第一次手上可以分配一筆2、3萬元以上的「鉅款」（和學生時代比起來），很容易不小心就花光光。所以，這個階段一定要學會保持收支平衡，而如果無法做到的人，尤其不要辦信用卡，以免陷入無窮的債務中。
這個時候的投資，也可以略為積極一些，畢竟就算不小心失敗了，未來還有很多時間可以彌補、學得更好。若工作忙碌無法選股的人，或是投資初學者，艾蜜莉建議，「不妨由投資ETF開始練習，元大台灣50（0050）或元大高股息（0056）都可以。」
現代人晚婚，35歲可能才剛新婚不久。新婚固然甜蜜，也是考驗夫妻理財是否能同心的時刻，若是夫妻可以一起同心規劃未來的家庭財務目標，則達成的速度可以加快。
因為這個時期的收入比較多，艾蜜莉建議投資可以保守中帶一點積極，嘗試多一點的投資。若有時間研究，可投資股票，增加報酬率。
45歲俗稱「三明治族」，此時下有兒女、上有高堂都需要養，甚至想開始存自己的退休金，「三夾」之下的結果，往往容易不小心選到高風險的投資產品。
其實此時是最擔不起風險的，若45歲開始存退休金，還有20年可努力，因此投資不宜躁進，須選擇保守穩定的商品。另外保險也要做得好，尤其是依照自己的生活需求投保壽險、醫療險、長照險……等，也算是給家庭一個保障。
投資方面，若要作退休準備，艾蜜莉主張可以考慮投資等級債券或定存股，年年配穩定5％左右的現金流。像她自己，目前就在研究投資等級的公司債券，「比投資股市更加穩當。」
以「月」為目標 提早規劃預算
那麼當我們每年想為自己訂定年度預算時，該如何著手？她特別提醒，在拿到年終獎金時，就要先將預計的大筆支出扣掉（例如：2月過年發紅包、5月是繳稅月份），若還有剩餘，才能買自己喜歡的東西。如果沒有剩餘， 但想買自己喜歡的東西，可以創立一個「夢想基金」，專款專用，用未來的月份慢慢存。
以艾蜜莉自己來說，她通常會以「月」為目標規劃預算，大部分的月份預算都相同。而如果年底想要旅遊，例如11月要旅遊，需要旅遊基金5萬元，前10個月她就得每個月在一般儲蓄之外，多存5000元左右。在訂定目標時，首要注意收支是否能維持平衡。此外，目標不要一下子訂太大、訂太多，免得不好執行。還有，計畫最好提早預訂，例如每年年底，就預擬隔年每一個月份的花費。目標訂定後，記得不是訂了目標就好，還得常常回來檢視。要檢視就要留下記錄，所以記帳相當重要，現在市面上已經有很多免費的記帳軟體可供選用。每月記了帳後，別忘了定期檢視，才能合理調整目標或消費習慣。
而若常常會忘了記帳的人，建議從源頭控管，像艾蜜莉自己就是採取從源頭控管的方法，例如每天只帶200元出門。若有熟識的朋友或閨蜜，則可兩人一起互相打氣、督促，讓對方不要中途放棄！艾蜜莉強調，所有「自動化」的方法就是最好的，一定要設計一些機制，讓自己「自動存錢」、「自動理財」、「自動投資」（例如設定帳戶自動轉帳），讓你輕鬆執行、又不怕忘記。
目標要夠具體 且賦予意義
許多人目標年年訂，卻往往無法順利實現，空自悔恨。艾蜜莉指出，有些人是因為目標不夠具體化，例如說要多存錢，卻沒有具體設定要多存多少；有些人是目標訂得太過困難化，例如月薪3萬元，不是住家裡，卻要求自己每個月要存下1.5萬元。雖然不是完全不可能做到，卻因難度過高，而無法執行長久。
有些人的目標訂得太過巨大化，例如，跟自己說要存下100萬元，假設真地完全用存的，在沒有依靠任何投資工具的情況下，每月存1萬元，得存8年4個月，時間拉得太長遠。這時候，還不如跟自己說，目標是存10萬元，每個月1萬元，如此不到一年就能完成。
此外，給予自己適度的獎勵也不錯，例如若真地存下10萬，不妨給自己一點獎勵，撥個1000元買衣服。艾蜜莉也建議，目標要能時時看得到，可以把目標作成圖像，放在自己常常看得到的明顯地方；而且要賦予目標「意義」，例如跟自己說要存50萬，不如跟自己說，「我要存一輛車。」
對於訂定目標，艾蜜莉行之有年。每年年底，她就先規劃好下一年度每個月的預算、收入和支出，並且由老公幫忙記帳，看一下自己的花費和規劃是否沒差很多。
因為習慣從源頭控管支出，她的預算和實際支出通常沒差很多。但若某幾個月真地花費太多，未來幾個月她就會用開源節流的方式，把款項補回來，務必維持剛開始想要的規畫。最重要的還是那句話，「大部分的理財計畫，我都讓它自動執行。」
月光族更須要有計畫地控制支出
也有不少「月光族」，哀嚎自己窮到「沒錢可理」，對於這些族群來說，還有年度理財計畫可訂嗎？艾蜜莉說，「可以的。有些月光族是因為薪水少，但以『把錢花在刀口上』的預算規劃方式，有計畫地控制支出，依舊能解決經濟問題。」
而另外一些月光族則是收入多、但消費也多，這類月光族需要區分「想要」和「必要」，克制自己無止盡的消費欲望，必要時可求醫，或學習一整套的理財系統，來改善自己的問題。
會擔心2019年世界局勢動盪不安、國內景氣低迷嗎？艾蜜莉倒是老神在在，她認為，無論局勢是否動盪，都要選擇自己所認識的績優股、公司債，在便宜價格時慢慢買進。
她舉例，假設買進5％報酬率的績優股或公司債，就算遇到了股災，只要沒有開槓桿，每100萬元還是會有5萬元的利息，帳面價值下跌只是暫時的，等到股災結束、景氣回春時，可能還有價差可賺！因此，投資者的心態要學習像企業經營者一樣堅定，「心境不要隨著外界轉」，是艾蜜莉提供給小資上班族的溫馨提醒。